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                          北京信用擔保業協會

                          他山之石

                          【優秀案例】“農戶貸款擔?!碑a品

                          來源:中國融資擔保業協會 責編:崔富強 時間:2021-02-24 13:56:34 瀏覽次數:

                          編者按:為鼓勵行業創新,樹立行業標桿,展示行業風采,中國融資擔保業協會在去年聯合國家融資擔?;鹪u選的一批優秀產品(模式)基礎上,進一步搜集了部分其他優秀案例,現一并編發,與大家分享。

                           

                          “農戶貸款擔?!碑a品

                          臺州市小微企業信用保證基金運行中心

                           

                          一、公司簡介 

                          臺州市小微企業信用保證基金運行中心(以下簡稱“臺州基金”或“基金”)成立于2014年11月24日,是臺州市委、市政府以破解小微企業“融資渠道狹隘,擔保難、互保煩、缺乏有效抵押物”問題,在學習臺灣地區經驗的基礎上,結合臺州實際情況成立的,為大陸首創。臺州基金主要為小微企業、小微企業股東、個體工商戶戶主、農戶等融資提供信用擔保,由政府出資和金融機構捐資組成,目前已到位資金9.778億元,其中政府出資7.85億元,占出捐資款總額的80.28%。

                          臺州基金以間接保證為主,即由合作貸款銀行推薦借款人向基金申請擔保,基金審核同意擔保后,銀行發放貸款;臺州基金和合作銀行分別進行保后、貸后跟蹤管理。目前,臺州基金實現了業務臺州市域全覆蓋;合作銀行達26家,已涵蓋了國有大型商業銀行、全國股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等各種銀行類型。

                          運行4年多來,基金累計承保26037筆,承保金額275.10億元,服務客戶16133家,在保余額93.58億元,在保戶數11221戶,戶均在保83.40萬元, 是目前浙江省內服務小微企業最大且運行情況最好的融資擔保機構。臺州基金的做法已推廣復制到省內外的7個地區。

                          二、研發背景

                          2017年“中央一號文件”提出了深入推進農業供給側結構性改革、加快農村金融創新的總體要求。臺州基金為了貫徹落實“中央一號文件”精神及“鄉村振興”戰略,促進普惠金融體系建設,聚焦支小支農,加強對“三農” 群體的金融服務;為了推進臺州市小微企業金融服務改革創新試驗區優勢, 把更多的金融資源配置到農業農村領域;為了進一步推進各家銀行執行“三農”普惠金融政策,拓展“三農”業務,加強銀農合作,加大涉農信貸投放,推動綠色金融和相關產業鏈金融的發展;也是為了給農業、農村和農民帶來實惠,真正實現金融服務下鄉,給臺州農業金融改革開辟一條新路。

                          2018年6月19日,臺州基金在征詢多方意見的基礎上,推出了《臺州市小微企業信用保證基金農戶貸款擔保產品》(以下簡稱“臺州農戶貸款擔?!保?,服務對象從小微企業、個體工商戶擴大到農戶個體。目前,涉農小微企業可從基金獲得最高800萬元的擔保,擬上市涉農企業因開展上市稅費 凈增額超過1000萬元可最高獲得同額擔保。臺州農戶貸款擔?!蓖瞥龊?,“三農”客戶均可享受到政策紅利。

                          三、產品介紹、市場定位及產品創新

                          (一)產品介紹

                          “農戶貸款擔?!笔侵概_州基金為合作銀行發放的符合基金相關條件及經辦銀行自身授信條件的農戶貸款提供的最高額保證擔保。

                          (二)市場定位

                          臺州農戶貸款擔保的市場定位為浙江省臺州籍的農戶。

                          (三)產品創新

                          臺州基金在設立基本準入條件的基礎上,銀行報備相關行內管理制度,自行審批,臺州基金事后承保。

                          1. 設立農戶基本準入條件

                          1)申請人戶籍所在地位于臺州市各縣(市、區)鄉鎮 (含城關鎮) 所轄行政村,且年齡在18周歲(含)至60周歲(含),具有完全民事行為能力和勞動能力的自然人。

                          2)申請人經營主體為企業的,須符合國家《中小企業劃型標準規定》(工信部聯企業〔2011〕300號)的小微企業認定標準。

                          3)申請人同一時期只能通過一家經辦銀行向基金申請臺州農戶貸款擔保。

                          4)夫妻雙方不得同時申報臺州農戶貸款擔保,須追加申請人配偶(若有)的連帶責任保證擔保(或作為共同借款人,具體根據經辦銀行內部授信政策而定),同時落實基金相應的反擔保。

                          2.銀行報備相關行內管理制度

                          基金把對農戶貸款的主動權放給經辦銀行,在基金對農戶設置基本的準入條件下,由銀行出臺行內的農戶貸款管理辦法,報基金備案,并向基金提出申請后,由銀行自主審批,基金事后承保。這種模式能充分利用銀行的網點資源、人力資源、技術資源,快速鋪開面、做大量。

                          四、風控情況、社會及經濟效益

                          (一)風控情況

                          基金對銀行有相關風控的要求,對代償有免責條款,以防范銀行風險轉嫁,合作銀行出現一定程度的代償后,基金采取警示、暫停新增業務等措施,引導銀行對限額內的業務風險有總體的把握;通過設置暫停緩沖期,引導銀行通過做大業務量降低不良指標。其中,捐資銀行和非捐資銀行年新增代償率分別超過1.7%、1.5%的予以警示,超過2.2%、2% 的給予6個月緩沖期,若緩沖期內代償率未下降,則暫停新增業務直至年底,第二年開始重新計算代償額和代償率,再視情況開展合作。

                          出現以下情形的合作銀行無法獲得臺州基金的代償:一是不符合產品基本準入要求的;二是送??蛻舯涣腥?/span>“被執行人”或“失信被執行人”名單,送??蛻魹楸桓娴?;三是客戶送保時涉及法律、經濟糾紛且尚未執行完畢的;四是違反銀行報備的農戶相關授信政策,或相關授信要求變更后15個工作日內未正式函告并附最新文件資料的;五是未按要求收集、裝訂及保管送保和保后資料而影響基金債權實現的;六是授信資金流入合作銀行相關經辦人員及其關聯關系人賬戶的。

                          截至目前,臺州農戶貸款擔保累計給2戶代償42.25萬元,累計代償率0.03%,風險穩定可控。

                          (二)社會效益

                          臺州農戶貸款擔保推出13個月,累計承保17.16億元,服務農戶5727人,在保余額15.59億元,在保戶數5254戶,戶均在保余額29.67萬元?;鹫J真貫徹落實黨中央的“鄉村振興”戰略,聚焦支小支農,切實降低“三農”綜合融資成本,緩解“三農”群體融資難問題,將服務對象擴大至農戶,真正做到將服務下沉,聚焦“支小支農”,踐行普惠金融。

                          臺州基金要求臺州農戶貸款擔保真正做到解開擔保鏈,不要求整村聯保、互保及其他無關第三方擔保,只要求關聯人擔保,不允許收取擔保費(年化0.75%)以外其他任何保證金及費用;對銀行發放貸款利率限定了上限,可略高于小微企業貸款利率,以保障銀行合作積極性;同時突破了貸款擔保期限1年的限制(當前一般銀行貸款期限最高為3年),最高可達10年。

                          進一步簡化了基金審查審批流程,有效融合合作銀行有關農戶的授信政策與臺州農戶貸款擔保的精髓,以銀行報備其內部農戶相關授信政策文件及申報資料清單為開辦條件;相關的申報資料以行內農戶貸款資料為主,且相關的保前、保后資料均由銀行按照行內規定進行保管。銀行在向基金查詢后獲得最高可用基金余額并申請最高擔保函后即可發放貸款,在擔保函有效期限內可循環使用。 


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