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                          北京信用擔保業協會

                          媒體關注

                          【農民日報】為農而擔的首都答卷

                          來源:農民日報 責編:崔富強 時間:2022-05-23 16:05:07 瀏覽次數:

                          農民日報·中國農網記者 高飛。當前,隨著新型農業經營主體的蓬勃發展,農業生產經營資金需求規模大幅上升,經營主體貸款需求逐漸增大。但因為缺少有效抵押物,金融機構貸款有顧慮,商業性擔保機構擔保有風險,“融資難、融資貴、融資少、融資慢”等問題在農村地區仍然存在。甚至說,當前農業農村發展遇到的道道難題、種種風險,某種程度上還是“差錢”。

                          鄉村振興戰略的深入實施,讓金融服務農業農村的質量和成效明顯提升。以擔保為例,2016年5月,全國農擔體系成立,經歷了從無到有、從小到大的發展過程,其財政資金“四兩撥千斤”的作用得到有效發揮,積極撬動了銀行信貸資金和其他社會資本支持農業農村發展,農業農村“融資難、融資貴”問題正逐步緩解。

                          在全國農擔體系成立之前,有一批地方政策性擔保機構早先成立和運營,為全國農擔體系的成熟運營直接提供了寶貴經驗,北京市農業融資擔保有限公司(以下簡稱“北京農擔”)就是其中之一。

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                          北京農擔工作人員同銀行相關負責人一同調研密云區設施農業

                          2009年3月,北京農擔成立。公司始終堅持政策性擔保定位,堅守服務三農初心。面對首都“大城市小農業”“大京郊小城區”的市情和鄉村發展規律,北京農擔靈活運用市場化手段,積極促進政策集成、資金聚集。截至目前,累計服務農業企業、農民專業合作社、種植、養殖戶等主體2.53萬戶,累計擔保規模381.2億元,間接帶動約2萬農戶增收,超過80%的合作社和種植、養殖戶通過農擔的擔保首次獲得了信貸支持,極大緩解了農業適度規模經營主體的融資難題。

                          回望北京農擔的一路成長,我們不禁感慨,北京農擔對農村金融的意義遠不能僅用局部空間來衡量。從某種意義上說,它像星星火、似殷殷雷,讓農業農村長期存在的“融資難、融資貴”難題得到有效緩解。然而,因為低調,它的貢獻湮沒在首都的繁華深處;因為慷慨,人們對它的貢獻習以為常。

                          初心為農,使命而擔。北京農擔董事長張國平說:“在黨和政府的正確領導下,北京農擔堅持政策性資金、法人化管理、市場化運作的經營方式,不斷加強與農戶聯系,完備為農服務功能,提升農村金融服務水平,致力于成為首都三農普惠金融引領者?!?/span>

                          跟隨北京農擔的歷史腳步,記者有意探尋首都那些隱藏在農村金融下面的變革力量,在更寬廣的視野里認識和總結農業擔保破題“融資難、融資貴”的成功經驗。

                          成立初衷,引金融活水破解“融資難、融資貴”

                          京郊,順義區趙全營鎮前桑園村,興農天力農機專業合作社大院里,一排排收割機、拖拉機、播種機整裝待發,合作社理事長陳領信心滿滿,準備帶著它們奔赴春耕“主戰場”。

                          在陳領看來,合作社的成功離不開北京農擔帶來的“及時雨”。農機行業是“重資本”行業,一臺農機動輒幾十、上百萬元,大喂入量收割機更是高達兩三百萬元?!爸豢亢献魃绯蓡T出資是肯定不夠的,必須要向銀行貸款。但是,因為合作社普遍缺乏抵押物,銀行不給貸款?!标愵I在創業之初,遇到了一個當時在農村普遍存在的問題。

                          為難之時,北京農擔及時伸出援手,為陳領的合作社提供農業擔保,一次從銀行貸款70萬元,一下子填補了資金缺口,合作社得以購齊當時急需的一批農機。這也是北京市第一單農機抵押擔保貸款。

                          2010年,合作社剛剛成立,北京農擔也剛滿“周歲”。后來,合作社與北京農擔攜手成長,在北京農擔的持續支持下,幾任項目經理接力服務,累計從銀行獲貸4500余萬元。陳領說:“有了擔保支持,貸款不再是難題,合作社用這些資金先后購置了一大批先進農機裝備,原來不敢想的訂單就敢接了,業務增長速度很快?!?/span>

                          從幾臺小小的拖拉機起家,興農天力合作社如今已經是擁有數百臺先進農機、經營上萬畝土地、年收入4000多萬元的國家農民合作社示范社。

                          對跟陳領一樣的經營主體來說,遇見農擔意味著遇見幸運。然而,北京農擔的成立絕非偶然,而是北京市委市政府主動擔當和積極作為的結果。

                          當時,城鄉快速發展,城鄉交流更需要金融“活水”。然而,農村金融的大環境不容樂觀,信貸業務“存貸比”失衡,涉農金融機構大幅縮減農村網點和業務規模,供需之間的矛盾愈發凸顯,農村金融改革進入了攻堅期。

                          據北京一家銀行高管回憶,農村信貸業務的性價比不高,導致商業銀行看待農村金融出現偏差,往往當作“包袱”和“短板”,而不是“財富”和“潛能”。

                          首都如此,其他地區也是一樣。不同的是,北京農村的金融需求相對旺盛,這在一定程度上為金融創新提供了有利條件。北京能否作為破冰的“旗艦”,開啟冰封的農村金融市場,行駛于新的歷史起點,值得社會各方期待。

                          切入點選在哪里?雖然“融資難、融資貴”的問題相對聚焦,但畢竟是時代發展的課題,更是現實存在的難題。因此,需要更切實的制度設計積蓄農村的發展活力。

                          體制機制上的創新探索離不開長期實踐。在反復比較擔保與抵押的難易利弊后,2008年,北京市委市政府為建立健全首都農村金融服務體系,引導金融機構和社會資本投資三農,出資設立農業投資、農業擔保、農業基金“三位一體”的投融資平臺,由首創集團作為政府授權機構負責北京市農業投資有限公司組建工作。

                          隨后,北京農擔成立,最初注冊資本5億多元,成為全國成立較早的省級政策性農業擔保公司,也是全國首批專業化農業擔保機構。北京農擔的定位是“首都三農普惠金融引領者”,目標是破解三農融資領域的“融資難、融資貴、融資煩”問題,著重解決三農信貸中的抵質押物缺乏、信用體系缺失等痛點。

                          2019年,由北京市財政局牽頭,會同市農業農村局、北京銀保監局聯合成立北京市農業信貸擔保工作指導委員會,指導市農業信貸擔保體系建設工作,在業務指導、支持政策、行業監管和績效考核等方面加強規范管理。從此,北京農擔駛入了發展的“快車道”。

                          北京農擔成立十多年來,作為全市唯一一家專注涉農業務的國有政策性擔保機構,專注于服務首都三農主體,擔保業務密切對接國家和北京市農業政策,農業擔保網絡已覆蓋京郊全部涉農區域,并與在京30余家金融機構開展融資擔保合作,最大程度上解決了“融資難、融資貴”問題,不僅成為國家農擔聯盟公司首批股東,資本市場長期主體信用評級AA,而且成為全市三農融資的重要平臺,財政金融協同支農的重要抓手。

                          打開歷史卷軸,經過十三載的四季輪回,當年北京市主動擔當、銳意創新的做法,終以北京農擔為載體,呈現出首都農村金融生機勃勃的新氣象。

                          創新服務,構建推動首都農業農村發展的抓手

                          在距離市區70公里的密云區溪翁莊鎮金叵羅村,“老友季”民宿創始人梁晴講述著與北京農擔的故事。

                          “民宿可以舊,但不可以破。百年老房也得有地暖、衛生間,精品民宿給顧客的體驗必須對標城里高檔酒店才行?!眽粝氲膶崿F需要大量真金白銀的投入,300萬的資金缺口怎么辦,這讓梁晴很是為難。

                          “朋友幫我解決了一部分,但前期投資大、見效慢、回本時間長,這是做民宿的特點?!绷呵缯f,“就在這個關鍵時候,北京農擔出現了。了解我的這些想法后,北京農擔覺得這個項目很有新意,發展有前景,便為我增信擔保,讓我獲得了一筆240萬元的銀行貸款,算是徹底解決了資金缺口問題?!?/span>

                          北京農擔密云分公司負責人李曉東說:“農業擔保服務客戶,一要看事,二要看人。當初我們愿意為梁晴擔保,既因為她做的項目符合農業農村相關政策,也因為她對事業盡心盡力,對鄉村、對農民有擔當、有感情?!?/span>

                          2017年,“老友季”民宿正式開業,高品質的住宿餐飲環境很快成為北京精品民宿的標桿。在北京農擔的支持下,金叵羅村陸續推出“生態農業+精品民宿+自然教育”鄉村發展新模式,不僅實現了農民收入的多元增長,更推動了城鄉要素融合。

                          “老友季”民宿是北京支持京郊鄉村民宿的一個突出代表,其背后有著鮮明的時代背景和深遠的綜合考量。

                          指針回撥至2014年,京郊旅游迎來良好發展機遇,同時也面臨整體升級提檔、更新改造、提升服務水平與接待能力等諸多問題,解決這些發展中存在的問題,關鍵是加強資金投入。政府很快意識到僅靠政府直接投資或從業者自身投資,遠不能滿足京郊旅游發展中的需求。

                          于是,北京市設立了京郊旅游融資擔保資金,隨后經過招投標,北京農擔成為資金運營方,負責資金托管及日常運營。據統計,截至2022年4月末,北京農擔累計擔保支持京郊旅游項目2420個,擔保放款規模超32億元,支持對象涵蓋民俗戶、民宿、采摘園等業態主體,京郊景區等多種類型,項目遍布京郊各區。以1億元托管資金計算,累計擔保放大倍數逾30倍,極大體現了托管資金的政策引導、擔保放大作用。

                          面對疫情影響,北京農擔更是主動擔當,率先推出“民宿應急?!钡冉鹑诜?,為全市文旅企業在疫情防控、復工復產等方面做出了有益探索。

                          不止京郊旅游,北京農擔通過聚焦高效設施農業、農業科技、休閑農業等首都特色農業領域,聚攏資源、產生裂變,從淺到深、由點到面,精準施策發力,強化政策性擔保服務。拳頭產品“優農貸”品牌現已涵蓋農業種植養殖、農產品流通、科技農業、農業新業態等農業全產業鏈;圍繞首都特色種植養殖的西瓜貸、板栗貸、栗蘑貸、禽貸保,圍繞首都總部經濟的供應鏈擔保服務等正全方位展開。

                          與時代同行,與客戶同心,更要與伙伴同步。單兵突進的北京農擔從來不是孤軍奮戰,而是積極創新“銀擔”“政銀擔”聯動的業務模式,在溝通中增進了解,在合作中擴大交流,從體制機制層面加強創新服務,構建“政銀擔”多方聯合支農的金融生態圈。

                          政府方面,北京農擔現有注冊資本11.36億元,已與市文旅局、平谷區和大興區相關部門簽訂了擔保資金托管協議,當前托管運營擔保資金規模逾2億元。銀行方面,截至2022年4月末,北京農擔協議內銀行共計23家,總授信額度153.5億元,客戶基本信息可實現雙方互通、共享。

                          北京農擔總經理助理仇巖說:“北京農擔所有的創新和改變的背后,是凝聚政府部門、金融機構等各方力量,運用新思維、新方法和新手段共同推動的結果?!?/span>

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                          北京農擔工作人員下戶考察項目

                          成功轉型,不斷提升農村金融服務水平

                          發展到了一定階段,往往要經歷重大變革,才能邁向更高層次,這樣的“涅槃重生”似乎是一個市場主體走向成熟必須經歷的過程,也是從市場的厚重積淀中提煉出來的規律,北京農擔也不例外。

                          北京農擔應政策而生,應政策而調整,應政策而發展,也應政策而受影響。與其他大多數省擔不同,北京農擔的成立早于2016年成立的國家農擔體系。如果說,2017年以前,北京農擔算是浪靜波平、順風順水,那么隨著2017年農業信貸擔保政策的大幅度調整,其在當時也經歷了一次谷峰波動。

                          2017年5月,“財農40號文”要求,嚴格界定政策性業務標準,實行“雙控”標準。符合“雙控”標準的擔保額不得低于總擔保額的70%。堅持政策性定位,確保農業信貸擔保為農、惠農,不脫農。

                          嚴格的規定必須嚴格地落實。這也意味著,北京農擔必須穩步退出原有的大額農業項目、堅決退出以前的存量非農項目,把控風險的前提下穩妥調整業務結構。

                          另外,彼時的金融市場中,由于擔保行業運營主體良莠不齊,以致市場中部分擔保主體險情不斷,甚至旋起即滅,人聚終又散。

                          宏觀政策的變化,加之微觀行業強化約束和規范,交織著自身固守的思維習慣,北京農擔對今后方向頓感困惑和茫然。怎么辦?面對困境和曲折,是躍起騰飛,還是盤桓不前?

                          “道有夷險,履之者知?!泵鎸Ω鞣N風險考驗,北京農擔走過彎路,繞過遠路,但是從未停下探索的腳步。他們堅信,只要應對得當,就能成功轉型,加快發展,絕不能出現“久推難轉”“轉而不快”的局面。

                          一方面,加強政治建設,將理論學習作為“第一議題”,做到“有組織、有管理、有跟蹤”;另一方面,在基層一線的實踐中尋找問題的答案。

                          員工們聞令而動,惜時不惜力,去農村密集調研,與同行頻繁互動。問需農戶,傾聽他們的呼聲,了解他們的選擇;問計銀行,探尋他們的意愿,把握他們的偏好。

                          一時間,北京農擔的員工們在京郊的遠山近岑中追星逐月,在農戶的田壟房屋前揮汗如雨,從探索中汲取教訓,于實踐中總結經驗,不僅激發了情感的力量,獲得了前行的動力,也賦予了理性的啟迪,明確了努力的方向。

                          運營方式的轉型,發展方式的轉變,經歷“化蛹成蝶”的陣痛之后,北京農擔業務水平非但沒有倒退,服務意識反而更強,獲得了更加廣闊的發展舞臺。

                          北京貢得利面粉廠,位于房山區,是一家日產能不到500噸的小型面粉加工企業。作為房山區生活保障企業,法人貢寬兵亟需資金來擴大再生產。2020年,在一次房山區農業農村局舉辦的產銷會上,項目經理周培認識了貢寬兵,了解他的難處后,在最短的時間里幫他在銀行融資100萬元,第二年增加到200萬元。

                          “一開始心里沒太在意,后來和農擔打交道多了,發現他們是真心為客戶辦實事、解難事、做好事?!必晫挶岬降摹稗r擔”,即是以周培為代表的北京農擔京西管理部。在農擔的指導下,貢寬兵學會了怎么與銀行打交道,如何就資金收益掂量輕重,對貸款成本計較短長,甚至錙銖必較。

                          “發現不等于了解,認識不等于認同。服務好不易,可持續更難?!敝芘嗾f,在辛苦付出的點滴中,農擔人慢慢在農戶心里生了根,雙方互相信任,密不可分,不僅成就了各自的事業,也溫暖了彼此的生活。

                          多年的實踐表明,對廣大農業經營主體而言,北京農擔帶給他們的,不僅僅是資金上的豐富,更重要的是財務觀念的更新、發展機會的增多,以及平等、競爭、效率、規則、法治等市場意識的蘇醒……

                          “作為專業化農擔機構的探索者和實踐者,北京農擔公司一方面通過不斷完善體制機制和網點布局,為推動首都農村金融服務體系建設發揮了巨大的作用;另一方面,通過不斷實踐創新,積累了豐富的經驗,形成了較為完整的農業貸款擔保產品體系,為體系內成員機構提供了可借鑒、可參考的典型示范?!眹肄r業信貸擔保聯盟有限責任公司副總經理楊春光說。

                          及時跟進,積極謀劃落實國家重大戰略部署

                          “122畝土地性質沒變,所有權也沒變,只是把土地經營權、地上附著物作了抵押,就拿到了100萬元的貸款擔保?!北本┺r擔與市農村產權交易所聯合推出農村承包土地經營權抵押融資產品“農權?!?,讓大興區孝義營村村民張鵬亮所在的青云生態農業觀光園簽下了第一單。

                          據介紹,“農權?!笔且豢钜赞r村承包土地的經營權為抵押,以政策性擔保增信,集成市區兩級農業政策配套支撐來破解京郊三農融資難問題的擔保融資產品。產品設計更側重于對融資主體本身經營預期及償債能力進行考察,弱化對抵押物的要求,也合理提高了貸款抵押率。

                          除了改革創新一馬當先,落實政策更是當仁不讓。自農業農村部推出“信貸直通車”要求以來,北京農擔規定動作不走樣,自選動作能出彩。在“經營主體直報需求、農擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的直通模式基礎上,北京農擔內部推出了“新農信貸直通車”活動專屬擔保產品“新農?!?,分別從業務模式、操作流程及要求等方面明確了產品內容,為活動的開展提供了業務操作規范,線上即可完成申請、合同簽署、代扣擔保費、放款、還款,在極大縮短辦貸時間的同時,提升了客戶的獲貸體驗感、滿足感。北京農擔也是在全國農擔體系中,較早實現“信貸直通車”活動放款超億元的公司。

                          從農村改革最棘手的事項做起,從經營主體最期盼的業務做起,從國家和首都制定的重大戰略做起。按照這樣的原則,北京農擔抓大抓主抓重,同時落實落小落細。

                          “公司業務緊跟國家戰略布局,國家政策指向哪里,農擔的服務就跟進到哪里?!焙颖毙郯卜止境崭笨偨浝矶午髡f,去年公司注冊,今年開始屬地辦公,將以“產業+地域”雙核心的指導思想開展業務。

                          建設北京城市副中心,設立雄安新區,推動京津冀一體化,實施鄉村振興戰略……一項項立足國情、應對時代課題的戰略安排,成為北京農擔及時跟進、高質量落實的依歸。

                          這不僅是一種眼光、一種胸懷,也是一份責任、一份義務。“錨定更高要求和目標,公司制定了‘聚焦首都,緊跟政策,模式轉型,產品引領’的核心戰略,針對國家實施的重大戰略,公司將在布局上更科學,在政策上更傾斜,在合作上更開放,在措施上更有力?!北本┺r擔黨支部書記、總經理李勇說。

                          組織布局——構建了以“總部+區域”分支機構為主體,覆蓋京郊、輻射津冀和雄安的北京市農業信貸擔保網絡體系。上下一心,前后方一致,形成“前臺六大業務部門+涵蓋中后臺職能部門”的服務支撐與管理體系。

                          重點政策——設立農流通業務部,北京90%以上的民生供應“菜籃子”依賴農產品流通市場,進京農產品消費量3000億元。在新發地進駐了市場業務團隊,深入產業一線,專注市場商戶等“菜籃子”保供業務。

                          業務合作——與中化、首農等龍頭企業開展供應鏈合作,與國擔體系兄弟公司開展聯保合作。著眼全局、突出特色、優勢互補、錯位發展,謀求整體利益的最大化,實現互利共贏。

                          技術措施——開展線上化、批量化、場景化方式,設立創新業務部,統籌將業務鏈條上各環節一一貫通,逐步實現與資金端、產業端的系統互聯,提升業務響應速度。同時,合同線上簽署、掃碼繳費、銀擔系統直連、大數據風控,正在搭建首都三農普惠金融服務平臺。

                          無論業務怎么開展、如何創新,北京農擔始終繃緊風險防控這根弦。“風控能力是擔保公司的核心競爭力之一,北京農擔測度風險風控的核心指標年度代償率長年低于3%?!崩钣抡f,在平衡業務發展、風險防控、可持續經營的前提下,北京農擔為首都鄉村振興進程中日益多元化、多層次、全方位的金融需求提供有效供給。

                          13年風雨兼程,13年拼搏進取。北京農擔堅持黨建引領、堅守準公共產品功能定位,聚焦支農主業,不斷專注匯聚資源,搭建了一個數字化、智能化、集約化的金融科技平臺,形成了一個廣覆蓋、可復制、易推廣的產品體系,擁有了一支懂農業、愛農村、愛農民的專業隊伍,為首都農業農村增添了自己的色彩,貢獻了獨特力量。

                          歷史指向未來,在“十四五”規劃關鍵之年回望歷史,是擁抱未來的最好姿態。在首都繁花似錦的旖旎風光中,面對鄉村振興的時代考題,北京農擔將牢記初心,穩中求進,飽蘸深情與責任,書寫優異答卷,迎接黨的二十大勝利召開。

                           

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